Et si vous pensiez enfin aux cyber-risques ?

Rançongiciel, faux ordre de virement, vol de données, blocage informatique, attaque d’un prestataire : les cyber-risques ne concernent plus seulement les grandes entreprises. Pour une TPE ou une PME, une attaque peut bloquer l’activité aussi sûrement qu’un incendie.

Pendant longtemps, beaucoup de petites entreprises ont considéré le risque cyber comme un sujet de grands groupes. Une affaire de banques, d’hôpitaux, d’administrations ou d’industriels. Ce temps est terminé.

Aujourd’hui, une TPE, une PME, un commerce, un cabinet libéral, une agence immobilière, un cabinet de conseil, un entrepôt ou un prestataire de services peut être paralysé par une attaque informatique. Pas parce qu’il serait une cible prestigieuse, mais parce qu’il est connecté, dépendant de ses outils numériques, parfois mal protégé, et suffisamment vulnérable pour intéresser un attaquant. Le cyber-risque n’est plus seulement un risque informatique : c’est un risque d’exploitation.

Une menace qui s’est installée dans le quotidien des entreprises

Les attaques informatiques ne relèvent plus de l’exception : elles sont devenues un risque courant. L’ANSSI constate que la France reste sous pression, avec des incidents touchant des cibles très diverses — administrations, collectivités, santé, télécommunications, entreprises et prestataires. Le phénomène n’est pas seulement technique : il s’inscrit aussi dans un contexte de tensions géopolitiques, d’espionnage, de sabotage potentiel, de criminalité organisée et d’attaques contre les chaînes de dépendance numérique.

Pour une petite entreprise, le sujet est souvent plus simple et plus brutal :

• plus d’accès aux logiciels ;
• plus de facturation ;
• plus de messagerie ;
• plus de fichiers clients ;
• plus de caisse ;
• plus de planning ;
• plus de site internet ;
• parfois plus de capacité à travailler.

Une entreprise peut survivre à une panne de quelques heures. Beaucoup supportent beaucoup moins bien une paralysie de plusieurs jours.

Les attaques les plus fréquentes

Le cyber-risque ne se limite pas au pirate spectaculaire qui bloque tout l’écran avec une demande de rançon. Les scénarios les plus fréquents sont souvent plus ordinaires.

Le rançongiciel

Un logiciel malveillant chiffre les données ou bloque les systèmes. L’entreprise ne peut plus travailler normalement. Les attaquants exigent parfois une rançon pour rétablir l’accès ou éviter la diffusion de données.

Le faux ordre de virement

Un escroc se fait passer pour un dirigeant, un fournisseur, un client ou un partenaire et pousse l’entreprise à réaliser un virement frauduleux.

Le vol ou la fuite de données

Fichiers clients, informations comptables, données de santé, données RH, identifiants, documents confidentiels : la perte ou la divulgation de données peut créer un coût immédiat et une atteinte durable à la réputation.

L’attaque d’un prestataire

L’entreprise peut être touchée indirectement par la compromission d’un logiciel, d’un hébergeur, d’un fournisseur informatique, d’un prestataire de paiement ou d’un outil métier.

L’usurpation d’identité numérique

Un nom de domaine, une adresse email, une page sociale ou une identité de dirigeant peuvent être utilisés pour tromper des clients, des salariés ou des partenaires.

Pourquoi les TPE et PME sont exposées

Les petites entreprises ne sont pas épargnées. Au contraire, elles cumulent souvent plusieurs fragilités :

• dépendance forte à quelques logiciels ;
• absence de responsable informatique interne ;
• sauvegardes insuffisantes ou mal testées ;
• mots de passe faibles ou réutilisés ;
• absence de double authentification ;
• mises à jour irrégulières ;
• prestataires informatiques mal identifiés ;
• salariés peu formés aux tentatives de fraude ;
• contrats d’assurance classiques qui ne couvrent pas le cyber.

Le problème n’est pas seulement d’être attaqué. C’est de ne pas savoir quoi faire dans les premières heures.

La dimension géopolitique : pourquoi le risque augmente

Le cyber-risque a changé de nature. Il reste massivement criminel — rançons, fraude, extorsion, revente de données — mais il s’inscrit aussi dans un monde plus instable, où les tensions internationales, les conflits hybrides et les attaques contre les infrastructures critiques se multiplient.

Pour une TPE ou une PME française, cela ne signifie pas qu’un État étranger va forcément la cibler directement. Mais cela signifie que l’environnement numérique devient plus dangereux, plus instable et plus opportuniste. Une entreprise peut être touchée parce qu’elle appartient à une chaîne de sous-traitance, parce qu’elle travaille avec un secteur sensible, parce qu’un prestataire commun est compromis, ou simplement parce qu’une faille largement exploitée touche un logiciel qu’elle utilise. Le risque cyber n’est donc plus seulement une question de taille : c’est une question de dépendance.

Ce que peut couvrir une assurance cyber

Un contrat cyber peut intervenir sur plusieurs volets, selon les garanties souscrites. Il peut notamment prévoir :

• assistance d’urgence en cas d’incident ;
• intervention d’experts informatiques ;
• frais de restauration des données et de reconstitution du système ;
• frais de notification en cas de violation de données ;
• accompagnement juridique et gestion de crise ;
• atteinte à la réputation ;
• responsabilité civile liée à une atteinte aux données ;
• cyber-extorsion selon les conditions du contrat ;
• fraude informatique ou téléphonique si l’option est prévue ;
• perte d’exploitation après incident cyber.

Toutes les garanties ne sont pas automatiques : certaines sont optionnelles, d’autres plafonnées ou soumises à conditions. Le contrat doit donc être lu comme un outil de gestion de crise, pas comme une simple ligne « cyber » ajoutée à une multirisque professionnelle.

Ce que l’assurance cyber ne remplace pas

L’assurance cyber n’est pas une baguette magique. Elle ne remplace pas :

• les sauvegardes ;
• les mises à jour ;
• les mots de passe solides ;
• la double authentification ;
• la formation des salariés ;
• la vérification des virements ;
• la gestion des accès ;
• le choix d’un prestataire informatique fiable ;
• un minimum de procédure de crise.

Certaines garanties peuvent même dépendre du respect de mesures de prévention. Une entreprise mal préparée peut donc découvrir trop tard qu’elle n’a ni les bons réflexes, ni les bonnes preuves, ni les bonnes garanties.

Les points à vérifier avant de souscrire

Le périmètre de l’activité. Le contrat couvre-t-il bien votre activité réelle, vos sites, vos logiciels, vos données, vos prestataires et vos flux financiers ?

Les garanties de crise. Qui appeler en cas d’attaque ? L’assistance est-elle disponible rapidement ? Les frais d’expertise informatique sont-ils pris en charge ?

La perte d’exploitation. Le contrat prévoit-il une perte d’exploitation après incident cyber ? Avec quel délai de carence, quelle durée d’indemnisation et quel plafond ?

Les fraudes. Le faux ordre de virement, la fraude téléphonique ou la fraude informatique sont-ils couverts ? S’agit-il d’options ? Avec quelles limites ?

Les données personnelles. Le contrat couvre-t-il les frais de notification, l’assistance juridique, les conséquences d’une atteinte aux données et les relations avec les autorités compétentes ?

Les exclusions. Certains contrats excluent des situations pourtant fréquentes : défaut de mise à jour, absence de sauvegarde, non-respect de procédures, actes internes, certains prestataires ou territoires, certains types de fraude.

Les plafonds. Une garantie cyber existe vraiment jusqu’à son plafond. Au-delà, le risque revient à l’entreprise.

Les erreurs fréquentes

• Croire que la multirisque professionnelle couvre automatiquement le cyber.
• Penser qu’une petite entreprise n’intéresse personne.
• Confondre sauvegarde existante et sauvegarde réellement exploitable.
• Ne pas tester la restauration des données.
• Oublier les prestataires et logiciels critiques.
• Négliger le faux ordre de virement.
• Sous-estimer la perte d’exploitation.
• Comparer uniquement la prime, sans lire les exclusions.
• Découvrir le numéro d’assistance cyber le jour de l’attaque.

La pire stratégie consiste à se dire que l’on verra le moment venu. En cyber, le moment venu arrive souvent trop vite.

Pourquoi ce sujet concerne directement les dirigeants

Le cyber-risque n’est pas seulement un sujet technique : c’est un sujet de direction. Un dirigeant doit se poser des questions simples :

• Combien de jours l’entreprise peut-elle tenir sans informatique ?
• Les sauvegardes sont-elles réellement récupérables ?
• Qui décide en cas d’attaque ? Qui parle aux clients ? Qui contacte l’assureur ?
• Qui paie les frais d’urgence ?
• Quelle perte de chiffre d’affaires l’entreprise peut-elle absorber ?
• Quelles données sensibles sont détenues ? Quels prestataires sont critiques ?

Quand l’attaque survient, l’entreprise n’a pas besoin d’un discours technique. Elle a besoin d’un plan, d’un interlocuteur et de garanties qui répondent — un sujet que nous traitons aussi dans nos guides dirigeants.

Ce que Votre Assureur Privé peut faire pour vous

Votre Assureur Privé peut vous aider à analyser votre exposition cyber et à vérifier si un contrat est cohérent avec votre activité réelle :

• identifier vos principaux risques numériques ;
• vérifier vos contrats existants ;
• distinguer ce qui relève de la prévention et de l’assurance ;
• comparer les garanties cyber disponibles ;
• analyser les exclusions ;
• vérifier les plafonds, franchises et délais de carence ;
• intégrer la perte d’exploitation cyber ;
• choisir une solution adaptée à la taille et aux moyens de votre entreprise.

L’objectif n’est pas de vendre une garantie à la mode. Il est de vérifier si votre entreprise peut continuer à fonctionner lorsqu’un incident numérique survient. Pour aller plus loin, consultez nos guides professionnels et notre lexique.

À retenir

Le cyber-risque ne concerne plus seulement les grandes entreprises. Les TPE et PME sont exposées parce qu’elles dépendent de leurs outils numériques, de leurs prestataires, de leurs données et de leurs flux financiers. Le contexte géopolitique renforce l’instabilité générale, mais les attaques qui touchent les petites entreprises restent souvent très concrètes : rançongiciel, fraude, vol de données, blocage informatique, perte d’exploitation.

Une assurance cyber peut être utile, mais seulement si elle est cohérente avec l’activité réelle, les exclusions, les plafonds, les mesures de prévention et la capacité de l’entreprise à réagir. Le bon moment pour s’en préoccuper, c’est avant l’attaque.

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